Seguros de mergulho: o que sua apólice cobre e o que não cobre

Existe uma lacuna importante entre o que a maioria dos mergulhadores acredita que o seu seguro cobre e o que realmente cobre quando ocorre um acidente. Essa lacuna tem um custo concreto e em muitos casos devastador: uma sessão em câmara hiperbárica pode custar entre 800 e 2.000 dólares dependendo do país e do centro, e um tratamento de descompressão completo requer habitualmente várias sessões. Uma evacuação médica aérea de um destino de mergulho remoto, como as Maldivas, as Galápagos ou a Indonésia, pode oscilar entre 25.000 e 40.000 euros dependendo da distância e do tipo de aeronave necessária. Estes não são cenários teóricos: ocorrem várias vezes por ano, e os mergulhadores que os enfrentam sem cobertura adequada deparam-se com uma crise financeira tão séria como a médica.

O primeiro erro mais generalizado é confiar que o seguro de viagem contratado juntamente com o bilhete de avião ou através do banco cobre os acidentes de mergulho. Na grande maioria dos casos, não cobre. As apólices de viagem padrão incluem cláusulas que excluem expressamente as actividades de alto risco, e o mergulho autónomo com equipamento está categorizado como tal em quase todos os contratos. Mesmo as apólices de viagem que não excluem o mergulho de forma genérica costumam limitar a cobertura ao mergulho recreativo superficial ou com instrutor, excluindo imersões autónomas acima de certa profundidade. Ler as letras miúdas antes de assumir que se está coberto é um exercício que pode poupar dezenas de milhares de euros.

A DAN, Divers Alert Network, é a organização de referência mundial em seguros específicos para mergulhadores. Os seus planos de filiação começam a partir de aproximadamente 40 dólares anuais para residentes nos Estados Unidos, com coberturas que podem alcançar os 500.000 dólares para despesas médicas relacionadas com o mergulho, incluindo o tratamento em câmara hiperbárica, a evacuação de emergência e a repatriação. A DAN tem acordos com câmaras hiperbáricas e centros médicos nos principais destinos de mergulho do mundo, o que significa que em muitos casos a cobertura é gerida directamente entre a DAN e o centro médico sem que o mergulhador tenha de adiantar dinheiro. Esta característica é especialmente relevante quando o acidente ocorre num país onde o mergulhador não tem acesso a fundos locais suficientes.

O seguro federativo que acompanha a licença de mergulho das federações nacionais, como a FEDAS em Espanha, oferece uma cobertura básica que é necessário conhecer em detalhe. Em geral inclui responsabilidade civil perante terceiros, acidente durante a prática federada e assistência sanitária em determinadas circunstâncias. No entanto, as coberturas federativas estão concebidas para a prática desportiva em território nacional e em condições normais de mergulho recreativo. Os seus limites de indemnização são habitualmente significativamente mais baixos do que os de uma apólice específica como a DAN, e a sua cobertura no estrangeiro pode ser limitada ou inexistente. A licença federativa e um seguro específico de mergulho não são mutuamente exclusivos: são complementares, e ter ambos é a situação óptima.

Quando um acidente de mergulho ocorre no estrangeiro, a complexidade administrativa multiplica-se. Há que gerir simultaneamente a assistência médica imediata num sistema de saúde desconhecido, a comunicação com a seguradora desde um país com possível barreira idiomática, a coordenação da evacuação se o centro local não puder tratar adequadamente o acidente, e a logística do regresso. A DAN dispõe de uma linha de emergência médica operacional 24 horas por dia, 365 dias por ano, com médicos especializados em medicina hiperbárica que aconselham tanto o acidentado como as equipas médicas locais. Este serviço de aconselhamento médico é gratuito mesmo para não membros, embora a cobertura económica esteja reservada para quem tem a filiação contratada.

O mergulho técnico e o mergulho em especialidades de maior risco, como grutas, naufrágios profundos ou mergulho em corrente intensa, geralmente requerem seguros com coberturas específicas ou extensões de apólice que não estão incluídas nos planos padrão. Um mergulhador técnico que pratica mergulhadas com misturas de gás, supera os 40 metros de profundidade ou se adentra em ambientes overhead deve verificar explicitamente com a sua seguradora se estas actividades estão cobertas. A DAN oferece planos específicos para mergulho técnico com coberturas adaptadas. Assumir que a apólice padrão cobre todas as variantes da actividade sem o ter verificado é um dos erros mais dispendiosos que um mergulhador avançado pode cometer.

Há aspectos relacionados com o mergulho que nenhum seguro cobre e que o mergulhador deve conhecer para não ter surpresas. O equipamento de mergulho danificado ou roubado durante uma viagem geralmente não está coberto por uma apólice de saúde ou acidentes: requer um seguro específico de equipamento ou uma extensão da apólice do lar. As doenças pré-existentes que se agravam durante uma mergulhada podem gerar disputas com a seguradora sobre se o sinistro está relacionado com o mergulho ou com a condição prévia. E as mergulhadas realizadas sem a certificação adequada para a modalidade praticada, como um mergulhador básico que se adentra numa gruta, podem dar lugar à invalidação da cobertura por imprudência temerária.

Contratar um seguro específico de mergulho antes de cada temporada ou antes de cada viagem a um destino de mergulho não é uma manifestação de pessimismo nem de insegurança: é simplesmente a decisão racional de alguém que fez as contas. Comparado com o custo de um tratamento hiperbárico, de uma evacuação aérea ou de uma repatriação, o custo anual de uma filiação DAN é insignificante. A questão não é se vale a pena ter cobertura específica. A questão é por que alguém que investiu em equipamento, em formação e em viagens para mergulhar escolheria não proteger tudo isso com a apólice adequada.